Bitcoin ซื้อบ้าน: Better และ Coinbase ปิดสินเชื่อที่อยู่อาศัย Fannie Mae แรกที่ใช้คริปโตเป็นหลักประกัน
เมื่อวันพฤหัสบดีที่ผ่านมา บริษัท Better Home & Finance Holding Company (NASDAQ: BETR) และ Coinbase (NASDAQ: COIN) ได้ประกาศการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองโดย Fannie Mae แห่งแรกในสหรัฐอเมริกาที่ใช้ Bitcoin เป็นหลักประกัน ซึ่งถือเป็นก้าวสำคัญในการเชื่อมโยงความมั่งคั่งจากสินทรัพย์ดิจิทัลกับการเป็นเจ้าของบ้านแบบดั้งเดิม
สินเชื่อแรกนี้เป็นของ Joe และ Amy คู่สมรสวัยต้น 30 จากเมือง Ann Arbor รัฐมิชิแกน ซึ่งใช้คริปโต Bitcoin ที่ถืออยู่ในการวางหลักประกันสำหรับเงินดาวน์ โดยไม่ต้องขายเหรียญของพวกเขาออกไปแต่อย่างใด
ทั้งคู่ได้ฝากคริปโตไว้ผ่านระบบ Custody ของ Coinbase และได้รับสินเชื่อมาตรฐานจาก Better โดยไม่ต้องเสียภาษีกำไรจากการลงทุน หรือเสียโอกาสในการถือ Bitcoin เพื่อหวังผลตอบแทนในระยะยาว
“การซื้อบ้านหลังแรกเป็นเป้าหมายของผมเสมอมา แต่ผมไม่อยากสูญเสียการลงทุนที่สะสมมานานกว่า 10 ปี เพื่อให้ได้มาซึ่งเป้าหมายนั้น” ผู้กู้กล่าว “สินเชื่อนี้ทำให้ผมไม่ต้องเลือกว่าจะขาย Bitcoin หรือซื้อบ้าน เราปิดการขายบ้านได้โดยที่ Bitcoin ยังอยู่เหมือนเดิม ไม่ต้องขาย ไม่ต้องจับจังหวะตลาด และไม่ต้องเริ่มต้นใหม่ทางการเงินเพื่อให้ได้บ้าน ถือเป็นสิ่งสำคัญมากสำหรับเรา”
การใช้ Bitcoin เป็นหลักประกันสินเชื่อ
- สินเชื่อจะประกอบด้วยสองส่วน: สินเชื่อที่อยู่อาศัยหลักระยะ 15 หรือ 30 ปีที่รองรับโดย Fannie Mae สำหรับตัวบ้าน และสินเชื่อส่วนที่สองที่เป็นการกู้ยืมส่วนตัวโดยใช้ Bitcoin หรือ USDC เป็นหลักประกันเพื่อจ่ายเงินดาวน์
- สินเชื่อทั้งสองส่วนจะมีอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาผ่อนชำระเท่ากัน เพื่อให้รวมกันเป็นยอดชำระต่อเดือนเดียว
- คริปโตที่ใช้เป็นหลักประกันจะถูกเก็บรักษาไว้ใน Coinbase Prime custody ตลอดระยะเวลาของสินเชื่อ และจะคืนให้หลังจากชำระสินเชื่อครบถ้วน
- จุดสำคัญคือสินเชื่อนี้ไม่มีการเรียกเพิ่มหลักประกัน (margin calls) หากราคา Bitcoin ลดลง ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องเพิ่มหลักประกัน และการลดราคาของตลาดจะไม่ทำให้เกิดการขายทอดตลาด
- หลักประกันจะตกอยู่ในความเสี่ยงก็ต่อเมื่อผู้กู้ผิดนัดชำระสินค้าเกิน 60 วัน ซึ่งเป็นมาตรฐานเดียวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบดั้งเดิม
- สินเชื่อนี้รองรับ Bitcoin และ USDC โดยมีอัตราหลักประกัน 250% ของจำนวนเงินดาวน์สำหรับ Bitcoin และ 125% สำหรับ USDC
- Better มีแผนจะขยายสินทรัพย์ที่ยอมรับได้ในอนาคต เช่น หุ้นแบบโทเคน (tokenized equities), รายได้คงที่ (fixed income) และสินทรัพย์อสังหาริมทรัพย์อื่นๆ
ปัญหาที่สินเชื่อนี้มุ่งแก้ไข
- 41% ของลูกค้าที่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อจาก Better มีคุณสมบัติทางรายได้และเครดิตแต่ขาดเงินสดสำหรับเงินดาวน์แบบดั้งเดิม
- ช่องว่างนี้เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เนื่องจากการเป็นเจ้าของบ้านยากมากขึ้น อายุเฉลี่ยของผู้ซื้อบ้านครั้งแรกในสหรัฐฯ สูงถึง 40 ปี ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างมากจากอายุ 32 ปีเมื่อสิบปีก่อน
- สินเชื่อนี้ถูกออกแบบมาเพื่อตอบโจทย์ผู้ซื้อที่มีความมั่งคั่งสะสมในสินทรัพย์คริปโต มากกว่าการมีเงินสดหรือบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม
- เส้นทางทางกฎหมายได้รับการยอมรับมากขึ้นจากคำสั่งของ Federal Housing Finance Agency (FHFA) ในเดือนมิถุนายน 2025 ที่สั่งให้ Fannie Mae และ Freddie Mac ยอมรับสินทรัพย์ดิจิทัลเป็นหลักประกันในตลาดสินเชื่อที่มีมูลค่า 18.5 ล้านล้านดอลลาร์
- คำสั่งนี้เปิดทางให้เกิดผลิตภัณฑ์และการประกาศในสัปดาห์นี้
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
Q: สินเชื่อนี้ใช้คริปโตอะไรเป็นหลักประกันได้บ้าง?
A: ในตอนนี้รองรับ Bitcoin และ USDC โดย Bitcoin ต้องมีหลักประกัน 250% ของจำนวนเงินดาวน์ ส่วน USDC ต้องมีหลักประกัน 125% ครับ
Q: หากราคาคริปโตตกต่ำ ฉันต้องเพิ่มหลักประกันหรือไม่?
A: ไม่ครับ สินเชื่อนี้ไม่มีการเรียกเพิ่มหลักประกัน (margin calls) ราคาคริปโตลดลงไม่ทำให้ต้องเพิ่มหลักประกันหรือถูกขายถอดทุน สินเชื่อจะถูกยึดคืนก็ต่อเมื่อผิดนัดชำระเกิน 60 วันเท่านั้นครับ
Q: การใช้คริปโตเป็นหลักประกันดีอย่างไร?
A: คุณไม่ต้องขายคริปโตเพื่อหาเงินดาวน์ จึงหลีกเลี่ยงการเสียภาษีกำไร และยังสามารถรักษาการถือครองคริปโตเพื่อหวังผลตอบแทนในระยะยาวได้ครับ
Q: สินเชื่อนี้เหมาะกับใคร?
A: เหมาะกับผู้ที่มีความมั่งคั่งในคริปโต แต่ขาดเงินสดสำหรับเงินดาวน์ และต้องการเป็นเจ้าของบ้านโดยไม่ต้องสละคริปโตของตัวเองครับ
ศึกษาเพิ่มเติมเกี่ยวกับคริปโต
หากคุณสนใจข้อมูลและรายละเอียดเกี่ยวกับเหรียญคริปโตต่างๆ สามารถ ศึกษาข้อมูลเหรียญคริปโตเพิ่มเติมได้ที่นี่
แหล่งที่มา
บทความนี้อ้างอิงจาก Bitcoin Magazine
